Rekenvoorbeelden pensioenopbouw

Stortingen in een bankspaar-of pensioenbeleggingsproduct kun je onder zeer strenge en zware voorwaarden tussentijds opnemen. Het wordt dan ook sterk afgeraden om je pensioenbeleggingen eerder op te nemen omdat je hier een hoge boete (revisierente) aan de Belastingdienst over betaald.

Ga je eerder met pensioen en wil je daarom eerder toegang tot je pensioenbeleggingen? Dit kan onder bepaalde voorwaarden, vaak moet je dan een lijfrente aankopen die minimaal 20 jaar loopt.

Het is belangrijk om te berekenen hoe groot je pensioengat precies is, gebruik daarvoor bijvoorbeeld onze rekentool. Het bedrag dat hieruit komt kun je gebruiken om je pensioengat te gaan verkleinen, door bijvoorbeeld te gebruiken in een bankspaar product of om via een pensioenrekening te beleggen. Hiermee verklein je je pensioengat op een belastingvriendelijke manier, de overheid beloont mensen die het pensioengat voor zichzelf willen verkleinen.

Banksparen en pensioenbeleggen zijn beide goede oplossingen voor het verkleinen van je pensioengat.

Echter hebben beide oplossingen een ander risicoprofiel en rendement.

Met banksparen spaar je volgens een vaste of variabele rente tot aan je pensioen. Dit zorgt ervoor dat je een vaste vergoeding krijgt, deze zal niet positiever of negatiever uitpakken en zorgt ervoor dat je precies weet waar je over een aantal jaar staat. Het nadeel van banksparen is dat je de inflatie in sommige jaren helaas niet kan bijbenen, dit kan wel met pensioenbeleggen, door risico te nemen met je geld word je vergoed in de vorm van rendement. Dit rendement pakt historisch gezien goed uit en zorgt ervoor dat je pensioen goed kan groeien.

Beide producten worden belastingvriendelijk behandeld door de Belastingdienst, het verschil in beide producten zit in het risico. Bij beleggen neem je meer risico en heb je tussentijdse schommelingen van waarde. Bij banksparen heb je een gegarandeerde rente, echter kan deze achterlopen op de inflatie, waardoor je alsnog een ingehaald wordt. Een gezonde mix tussen de twee producten werkt voor veel mensen, ga goed bij jezelf na hoe je kijkt naar risico en of je hier comfortabel bij bent.

Nee, je beleggingen vallen niet onder het Nederlandse (of buitenlandse) depositogarantiestelsel. Wel worden je beleggingen op een andere manier beschermt. Je beleggingen vallen namelijk in een stichting die de bank of broker aanhoudt, mocht de bank dan failliet gaan, zitten jouw beleggingen nog veilig in de stichting en kun je deze onderbrengen bij een andere partij.

Lifecycle beleggen is een beleggen die vaak voorkomt en zorgt voor een automatische risicoafbouw naarmate je dichter bij de AOW-leeftijd komt. De risicoafbouw zit hem in de verdeling tussen aandelen en obligaties in de portefeuille. Hierbij wordt het aandelenstuk afgebouwd en het obligatiestuk opgebouwd om grote schommelingen te voorkomen en dempen.

Een modelportefeuille is een standaard portefeuille die voor iedereen hetzelfde is. De portefeuille die je kiest is afhankelijk van je risicoprofiel. Deze lopen vaak van zeer defensief naar zeer offensief.

Het risicoprofiel is opgebouwd uit onder andere het aantal jaren tot AOW-leeftijd, maar ook je risicoperceptie. Een modelportefeuille offensief is bijvoorbeeld vaak opgebouwd uit 80% aandelen en 20% obligaties en een modelportefeuille defensief vaak andersom, 20% aandelen en 80% obligaties.

Ja, het is mogelijk om je pensioenbeleggingen eerder dan de AOW-leeftijd uit te keren. Echter zitten hier voorwaarden aan, bijvoorbeeld dat de uitkeringsduur in jaren de afstand tot AOW-leeftijd + 20 jaar moet zijn.

Voorbeeld: Al vanaf 62 jaar laten uitkeren is uitkeringsperiode van 5 + 20 jaar.

Daarnaast is het belangrijk om te beseffen dat je bij het eerder laten uitkeren van je lijfrente geen gebruik kan maken van het verlaagde belastingtarief voor AOW’ers omdat je officieel nog niet de AOW-leeftijd hebt bereikt.